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Darlehen

„Darlehen“ – was Sie beachten müssen

Als erstes sollten die Raten der Rückzahlung des Darlehns möglichst klein sein. Es ist für Sie bedeutend einfacher, wenn von Ihrem Einkommen noch ausreichend Geld für andere wichtigen Dinge zur Verfügung steht. Das A und O bei einer guten Finanzierung sind günstige Zinsen sowie gute Konditionen. Viele Kreditnehmer wünschen sich ein möglichst flexibles Darlehen. Kostenfreie Sondertilgungen zählen gleichermaßen dazu wie Ratenpausen für einen oder mehrere Monate. Wenn dies alles zutrifft, kann man mit Recht von einer tragfähigen Finanzierung zum Thema „Darlehen“ sprechen.

Es gibt allerdings einige Dinge, die Sie beachten sollten, damit Ihrem Kredit als Arbeitnehmer, Azubi, Arbeitsloser, Rentner, Student oder Selbstständiger nichts im Weg liegt:

1. Den Darlehensbetrag möglichst niedrig festsetzen

Generell gilt das Grundprinzip: Die erforderlichen Mittel müssen bei der Planung mit Blick auf das Thema „Darlehen“ möglichst präzise bemessen werden. Wer ein solches Projekt plant, muss unbedingt vorab eine Aufstellung sämtlicher Ausgaben machen, um stets einen Überblick über seine Finanzen zu haben. Einen kleinen Puffer mit einzuplanen, wäre zweifellos nicht verkehrt. Allerdings würde ein zu großes Polster die Verbindlichkeiten unnötig in die Höhe treiben. Die Höhe des Darlehens sollten Sie deswegen so gering wie möglich halten. Besser ist es, mit einer Aufstockungs- beziehungsweise Anschlussfinanzierung eventuell den zu knapp bemessenen Bedarf zu ergänzen.

2. Einen Finanzplan aufstellen und strukturieren

Wer einen Kredit aufnehmen will, sollte seine finanzielle Situation richtig einschätzen sowie eine genaue Kontrolle über Unkosten und Erträge haben – auch beim Thema „Darlehen“. Die eigenen Kosten jede Woche präzise zu deklarieren, ist beispielsweise eine wertvoll Hilfe: Für welche Dinge wird pro Tag wie viel Geld ausgegeben? Um keine versteckten Kosten zu übersehen, sollten dabei auch kleinere Ausgaben berücksichtigt werden, wie etwa der Stehkaffee beim Bäcker oder das Feierabendbier in der Kneipe. Dadurch lässt sich nicht nur feststellen, wo eventuell noch Sparpotential besteht; die Aufstellung hilft auch bei der Einschätzung der richtigen Darlehensrate.

3. Gewissenhaft und sorgfältig sein

Bei sämtlichen Angaben zu Ihrer Bonität sowie zur eigenen finanziellen Situation gilt es, ehrlich, sorgfältig und korrekt zu sein – Seien Sie, was das Thema „Darlehen“ anbelangt, bei sämtlichen Angaben zu Ihrer Bonität sowie zur eigenen finanziellen Situation sorgfältig, ehrlich und genau. Nehmen Sie sich die Zeit, alle geforderten Unterlagen und Nachweise komplett zusammenzustellen Nachweise und Unterlagen gewissenhaft zusammen. Eine exakte und seriöse Darstellung Ihrer Finanzen ist hierdurch gut möglich, was sich bezüglich Ihrer Chancen auf einen Eilkredit oder Sofortkredit ohne Frage positiv auswirkt.

Was ein erfahrener Vermittler für Sie tun kann

Die Haupttätigkeit eines Vermittlers besteht im Grunde in der Hilfestellung bei der Suche nach einem passenden „Kredit ohne Schufa“ bei einem ausländischen oder deutschen Geldinstitut. Meistens geht die Tätigkeit aber über den Rahmen einer puren Vermittlung hinaus und wird zudem durch eine Schuldnerberatung ergänzt. Zu den Aufgaben eines professionellen Vermittlers zählt auch, Ihnen Vor- und Nachteile eines Finanzierungsangebots aufzuzeigen sowie bei der Zusammenstellung der Unterlagen für den Kredit trotz Schufaantrag behilflich ist.

Vor- und Nachteile bei der Vermittlung

Vorteile:

  • Vermittlung von Darlehen auch bei ungenügender Bonität
  • Ausführliche Beratung vor der Antragstellung
  • Hilfe bei der Zusammenstellung der Antragsunterlagen
  • Kontakte zu weniger bekannten Geldinstituten und Banken
  • Argumentationshilfe bei hoher Finanzierungssumme oder schwierigen persönlichen Umständen
  • Gute Optionen auf günstige Kreditzinsen
  • Beschaffung von Krediten auch bei ungenügender Bonität

Nachteile:

  • Risiko der Beschaffung zu teurer Kredite
  • Zweifelhafte Angebote sind nicht immer gleich zu erkennen
  • Mögliche Kosten für die Kreditvermittlung
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Zufolge der guten Geschäftsbeziehungen, die eine Reihe von Vermittler zu weniger bekannten, kleinen Banken pflegen, bestehen sehr gute Chancen, für „Darlehen“ bessere Konditionen zu bekommen. Nicht selten kann auch in schwierigen Fällen verhandelt werden. Gute persönliche Kontakte zu kleinen Instituten machen sich in dem Sinne bezahlt, dass der Vermittler zum Beispiel die Möglichkeit hat, einen nachteiligen Schufa-Eintrag zu erklären. Dann fällt der Eintrag in Bezug auf die Bonität nicht so sehr ins Gewicht wie bei einer Großbank, bei der die Vergabe des Kredits in der Regel computergesteuert abläuft. Würde man eine solche Anfrage zu „Darlehen“ an eine normale Bank richten, würde dies mit fast 100-prozentiger Sicherheit nicht funktionieren.

So lassen sich seriöse von unseriösen Kreditvermittlern unterscheiden

Ein Vermittler, der seriös ist, hat echtes Interesse daran, Ihnen bei der Beschaffung eines Darlehens für ein „Darlehen“ unter die Arme zu greifen. Der Vermittler verlangt von Ihnen auch keine Provision, weil er diese von der Bank bekommt.

Einen seriösen Kreditvermittler erkennen Sie an folgenden Punkten:

  • Der Vermittler verfügt über eine Internetpräsenz einschließlich Kontaktmöglichkeit, Impressum und Anschriftt
  • Es entstehen Ihnen keine Kosten für die Beschaffung eines Darlehens
  • Wenn man anruft, ist auch de facto jemand zu erreichen, welcher einen seriösen Eindruck macht
  • Sie erhalten konkrete Auskünfte zu Laufzeiten, Soll- und Effektivzinsen sowie Kreditsumme

Die Kriterien eines unseriösen Vermittlers

  • Versand der Schriftstücke per Nachnahme
  • Angebote in Form einer Finanzsanierung
  • Unangemeldeter Hausbesuch
  • Das Verlangen einer Gebühr schon für die Beratung und unabhängig vom Zustandekommen des Darlehensvertrags
  • Versprechungen wie „100-prozentige Kreditzusage“
  • Die Finanzierung ist abhängig vom Abschluss einer Restschuldversicherung
  • Berechnung von Nebenkosten oder Spesen
  • Nur wenn Sie einen Vermittlungsvertrag unterschreiben, wird der Vermittler tätig

Welche Vorzüge haben bei „Darlehen“ ausländische Banken

Immer mehr Menschen nehmen Kredite ausländischer Kreditinstitute in Anspruch, weil sie eine große Reise planen, sich beruflich wollen oder einfach ein neues Auto brauchen. Zusammen mit dem klassischen Weg zur heimischen Bank haben Verbraucher mittlerweile auch die Option, über das Internet an ihre Bedürfnisse angepasste Kredite von ausländischen Instituten aufzunehmen. Vorteil: Die Richtlinien für die Kreditvergabe sind nicht so streng in Deutschland. Eine mangelhafte Bonität beziehungsweise ein negativer Eintrag in der Schufa spielen aus dem Grund bei „Darlehen“ nur eine unbedeutende Rolle. Im Prinzip werden solche Online-Kredite von Schweizer Banken vergeben. Für Verbraucher, die besonders schnell eine Geldspritze brauchen, jedoch von einer deutschen Bank bereits abgelehnt wurden, könnte dies eine interessante Alternative sein. Das wären z. B. Arbeitnehmer in der Probezeit, Selbstständige, Studenten, Arbeitslose, Auszubildende oder Rentner. Speziell diese Menschen haben es in Bezug auf „Darlehen“ ausnehmend schwer, einen Kredit zu erhalten.

Was ein Schweizer Kredit für Vorzüge hat

Es ist häufig schwierig für eine Privatperson, die sich in einer finanziellen Notlage befindet, einen Kredit zu erlangen. Eine Finanzierung wird angesichts schlechter Bonität beziehungsweise Schulden ganz erheblich erschwert. Ein sogenannter „Schweizer-Kredit“ kann in solchen Fällen eine sinnvolle Option darstellen. Darunter ist ein Kredit zu verstehen, den ein Schweizer Geldinstitut bewilligt. Schufa-Abfragen werden von solchen Instituten im Grunde nicht vorgenommen, was es deutlich erleichtert, das Darlehen zu bekommen. Insbesondere beim Thema „Darlehen“ ist dieser Umstand ein unbezahlbarer Vorteil.

Sie brauchen klarerweise auch bei Schweizer Banken für ein Darlehen gewisse Sicherheiten und Einkommensnachweise, wobei vor der Darlehensvergabe auch eine Kreditwürdigkeitsprüfung obligatorisch ist. Sollte Ihr einziges Problem ein negativer Schufa-Eintrag sein, wobei Ihre Bonität jedoch soweit in Ordnung ist, wäre der Schweizer Kredit für „Darlehen“ eine echte Alternative.

„Darlehen“: So geht’s

Falls Sie auf der Suche nach „Darlehen“ sind, denken Sie offenbar an einen „Kredit trotz Schufa“, respektive „trotz mäßiger Bonität“. Sämtliche renommierten Finanzdienstleister überprüfen heute die Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Auch wenn dies nicht bei der Schufa erfolgt, dann doch bei einer anderen Auskunftei.

So gut wie jeder hat bei der Schufa, der größten Auskunftei Deutschlands einen Eintrag. Verfügen Sie über eine Kreditkarte oder haben Sie ein Konto bei der Bank oder Sparkasse eröffnet, wurde für Sie schon ein solcher Bonitäts-Score angelegt. Man erhält insoweit keinen „Kredit ohne Schufa“ bei {einer seriösen Bank}. Was allerdings funktionieren könnte, ist ein „Kredit trotz Schufa-Eintrag“. Einen „negativen Schufa Eintrag“ haben nur sehr wenige Verbraucher, obgleich viele das denken. faktisch ist das Scoring der allermeisten Personen bei der Auskunftei durchweg positiv

Prüfen Sie am besten bereits im Vorfeld, ob Score-Index in der Tat so mangelhaft ist, dass die Genehmigung Ihres Kreditantrags bei einer Bank Probleme machen könnte. Die Schufa bewilligt im Übrigen einmal pro Jahr eine unentgeltliche Abfrage des „Schufa Score“. Falls man feststellen will, welche persönlichen Daten bei der Auskunftei gespeichert sind, kann man seit 2010 eine so genannte Selbstauskunft bei der Auskunftei einholen. Generell stehen Ihnen diese Infos nach dem Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) Paragraph 34 pro Jahr einmal gebührenfrei zu. Was für Fakten beinhalten die Informationen, die Sie bei „MeineSchufa“ abfragen können? Erstmal Ihr persönliches Scoring (Schufa-Score), aber auch, wer in den letzten Monaten über Sie eine Auskunft über Sie eingeholt hat. Score-Wert ist an verschiedenen „Ratings“ gekoppelt. Diese bewegen sich irgendwo zwischen 1 und 100. Je größer der Wert ist, desto besser wird die Kreditwürdigkeit beurteilt. Der optimale Wert ist dabei 100. Das bedeutet, die Ausfallwahrscheinlichkeit ist ungemein klein. Hat jemand andererseits zum Beispiel nur einen Scorewert von 50, vermutet die Schufa, dass eventuell mit Zahlungsproblemen gerechnet werden muss.

Unser Tipp: So können Sie einen „negativen Schufa-Eintrag löschen lassen“

Es kann rasch einmal vorkommen, dass man eine fällige Rechnung nicht bezahlt. Der Ursachen gibt es verschiedene: Sie waren zu der Zeit gerade im Urlaub, haben durch einen Umzug eine neue Anschrift oder befanden sich zu der Zeit gerade in einem finanziellen Engpass. Zu Problemen kann auch eine unbezahlte Handyrechnung führen. Das passiert schneller als man denkt. Die Folge ist, man erhält einen nachteiligen Schufa-Eintrag und bekommt hinterher nur noch schwer einen Kredit. Es hat also Konsequenzen auf die Beantragung eines Kredits, wenn es durch Zahlungsaufforderungen zu einer Abnahme des Score-Wertes kommt.

Sie können andererseits als Konsument einen negativen Eintrag bei der Schufa wieder löschen lassen. Oft sind die bei der Auskunftei gespeicherten Informationen nicht mehr auf dem neuesten Stand und demnach veraltet oder ganz einfach falsch. Solche Einträge gehören logischerweise definitiv sofort eliminiert. Dazu reicht es, wenn direkt bei der Wirtschaftsauskunftei eine Löschung in Auftrag gegeben wird. Die Bedingung für die Entfernung ist, dass die Rechnung binnen 6 Wochen beglichen wurde und 2.000 EUR nicht übersteigt.

Ihre Daten bei der Schufa – Löschung der Schufa Daten

Es findet nach einem bestimmten Zeitraum eine automatische Entfernung der Schufa-Daten statt, ohne dass ein Ansuchen von Ihnen nötig ist. Das geschieht im Regelfall:

  • nach genau einem Jahr bei Informationen über Anfragen; vermittelt werden diese Auskünfte an Vertragspartner der Schufa lediglich innerhalb von 10 Tagen
  • bei Krediten 36 Monate nach dem Jahr der vollständigen Rückzahlung (exakt auf den Tag) des Darlehens
  • bei Infos über fällige Forderungen, jeweils nach einer Zeitspanne von drei vollen Kalenderjahren (d. h. mit Ablauf des 31.12. vom dritten Kalenderjahr, das auf den Eintrag folgt)
  • bei Forderungen von Versandhäusern oder Online-Shops, sofern sich diese inzwischen erledigt haben

Was ein Schweizer Kredit für Vorzüge hat

Was die Beschaffung eines Darlehens anbelangt, haben es Privatpersonen mit Geldproblemen häufig nicht gerade leicht. Mit Schulden oder mit schlechter Bonität reduziert sich die Chance auf eine Finanzierung deutlich. Als echte Alternative würde sich in einem solchen Fall ein sogenannter „Schweizer-Kredit“ anbieten. Damit ist ein Kredit gemeint, der von einem Schweizer Finanzdienstleister gewährt wird. Da solche Institute keine Schufa-Abfragen vornehmen, spielt dieser Hinderungsgrund bei der Kreditvergabe keine Rolle. In Bezug auf das Thema „Darlehen“ kann man diesen Umstand beinahe als ideal ansehen.

Aber auch bei Schweizer Finanzdienstleistern können Sie ohne eine gewisse Bonitätsprüfung kein Darlehen aufnehmen. Die Schweizer Bank wird gleichfalls Einkommensnachweise und Sicherheiten verlangen. Ist es allein ein Eintrag in der Schufa, der Ihnen bei der Finanzierung Sorgen macht, könnte der Schweizer Kredit eine realistische Option für Sie sein, vorausgesetzt, Ihre Bonität ist soweit in Ordnung.

Was ist der „effektive Jahreszins“

Für „Darlehen“ ist auch der „effektive Jahreszins“ bzw. „effektiver Jahreszinssatz“ entscheidend. Für die Kosten eines Kredites wird der „effektive Jahreszins“ zu Grunde gelegt, und zwar immer auf die nominale Kreditsumme bezogen. Er wird mit einem festgelegten Prozentsatz von der Auszahlung angegeben. Hingegen ist ein anfänglicher „effektiver Jahreszins“ die Bezeichnung für einen Zinssatz, der sich während der Kreditlaufzeit verändern kann (variabler Zinssatz)

Mitunter wird für einen Kredit auch ein gebundener Sollzins für die ganze Laufzeit festgelegt. Dies bedeutet: Der Nominalzins, welcher nach dem „Darlehen“ berechnet wird, bleibt unabhängig von der Tendenz an den Kapitalmärkten unverändert. Der Nutzeffekt für Sie: Als Kreditkunde ermöglicht Ihnen ein gebundener Sollzins die Sicherheit für eine strategischer Vorausplanung. Während der gesamten Laufzeit der Finanzierung können Sie also damit rechnen, dass der Zinssatz auf die „Kreditsumme“ gleich bleibt.

Was bedeutet die Kreditlaufzeit

Bedeutende Auswirkungen auf die Laufzeit von einem Darlehen haben die Rückzahlungsbedingungen, welche dem Kreditnehmer bewilligt werden. Bei einem Darlehen mit kurzer Laufzeit muss der Kreditnehmer größere monatliche Raten zurückzahlen, als das bei einer langen „Kreditlaufzeit“ der Fall ist. Was die Kreditlaufzeit angeht, kann es sich demnach auf jeden Fall lohnen, die diversen Möglichkeiten zu durchdenken. Achten Sie bitte darauf, dass es für ein paar Kredite nur eine beschränkte Auswahl an Laufzeiten gibt.

Was ist genau unter Darlehenslaufzeit beziehungsweise Kreditlaufzeit zu verstehen? Kurz, ist dies das Zeitintervall von der Auszahlung der Kreditsumme bis zu deren kompletten Rückzahlung. Die Tilgung und die Höhe des Nominalzinses sind hierbei die entscheidenden Faktoren, von denen die Dauer abhängig ist. Die Laufzeit wird logischerweise vorrangig der Höhe und der Anzahl der Raten beeinflusst. Die Rückzahlung der Kreditsumme und damit des Darlehens einschließlich Bearbeitungsgebühren und Zinsen dauert desto länger, je niedriger die monatlichen Raten sind. Kredite, welche über 120 Monate laufen, gelten als Langzeitkredite.

Was sind Darlehensgebühren

Nicht selten werden die Darlehensgebühren auch Bearbeitungsentgelte, Abschlussgebühr, Bearbeitungsprovision oder Kreditbearbeitungsgebühren genannt. Warum diese Gebühren? Die Finanzdienstleister berechneten bis 2014 für eine Kreditanfrage oder die Bearbeitung des Antrags zu einem Kredit einen bestimmten Betrag für den entstandenen Aufwand. Ab Mai 2014 dürfen sowohl „Darlehensgebühren“ für eine Kreditanfrage als auch die Beurteilung der Bonität des Kreditnehmers nicht zusätzlich in Rechnung gestellt werden. Heute dürfen also Bearbeitungsgebühren in Abhängigkeit der beantragten Kredithöhe seit 2014 nicht weiter verrechnet werden. Im Prinzip betrugen diese Kosten ca. 1 – 3 % von der Kreditsumme, also zum Beispiel bei einem Darlehen von 10.000 EUR schon 150 bis 450 EUR. Bearbeitungsgebühren, welche von Kreditnehmern für den Kreditantrag beziehungsweise die Kreditanfrage schon gezahlt worden sind, können demzufolge häufig zurückgefordert werden.

Was ist ein Darlehensgeber

Der Darlehensgeber ist eine natürliche oder juristische Person, die zu einer vereinbarten Verzinsung dem Kreditnehmer bzw. Darlehensnehmer einen Kredit für einen bestimmten Zeitraum gewährt. Was die Bezeichnung „Darlehensgeber“ anbelangt, benutzt man diese allgemein in der Gesetzgebung, wobei in Kreditverträgen andererseits auch mitunter die Wörter „Kreditgeber“ oder „Gläubiger“ gebraucht werden.

Wenn der Kreditgeber einen Darlehen vergibt, verlangt er zufolge des hohen Risikos folglich höhere Zinsen. Darlehensgeber kann u. a. eine Bank, eine Versicherung oder eine Bausparkasse sein. Die Rechte und Pflichten des Darlehensnehmers sind im BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) geregelt.

Was ist die Monatsrate

Auch „Kredite mit schlechter Bonität“ müssen jedoch ebenso in Form von einzelnen Monatsraten beglichen werden. Der Zinssatz ist bei der Monatsrate ein wichtiges Element. Der Index für den Zinssatz richtet sich nach den gegenwärtigen markttypischen Zinsen, die die Bank selbst auf dem globalen Kapitalmarkt bezahlt. Diesen Zins gibt sie dann – normalerweise zuzüglich eines entsprechenden Aufschlags – an ihre Kunden weiter.

Die „Monatsrate“ für die Tilgung der Kredite ist ein weiterer Bestandteil. Generell bestimmt der Kreditnehmer Anzahl und Größe der Tilgung, und zwar mit Blick auf seine wirtschaftlichen Verhältnisse. Im Allgemeinen beträgt bei {längerfristigen Finanzierungsverträgen} die Tilgung 1 % per annum. Bei einer höheren Tilgung kann der die Kreditsumme und damit der Kreditbetrag natürlich mit kürzerer Laufzeit zurückgezahlt werden. Klarerweise muss dann, entsprechend der Rückzahlung, mit einer erhöhten monatlichen Belastung gerechnet werden.

Zinssatz und Tilgung sind demzufolge die gängigen Kriterien, die die Monatsrate bei Krediten ausmachen. Bei Darlehen sind in der Monatsrate nicht selten die Vermittlungsprovisionen der Kreditvermittler respektive die Bearbeitungsgebühren der Banken integriert. Im Normalfall sind zwar diese Kosten bei den Zinsen schon mit berücksichtigt, gehören andererseits beim Kredit Gesamtbetrag zur Monatsrate dazu.

Was ist ein Umschuldungskredit

Sobald jemand eine Umschuldung plant, bemüht er sich um ein Darlehen mit günstigeren Zinsen, um einen teuren Kredit damit auszugleichen. So ein Darlehen nennt man dann Umschuldungskredit. Bei einer Umschuldung lassen sich ferner verschiedene Kredite zu einem einzigen zusammenlegen. Für eine Umschuldung haben Sie demzufolge die Option, mehr als einen Kredit offen zu legen. Dass der „Umschuldungskredit“ nicht bei derselben, sondern einer anderen Bank aufgenommen wird, versteht sich im Grunde von selbst. Nichtsdestotrotz kann die Finanzierung für eine Umschuldung auch bei der gleichen Bank beantragt werden.

Der prinzipielle Zweck einer Umschuldung ist also, dass Sie nach Aufnahme Ihres neuen Darlehens einen geringeren finanziellen Aufwand haben als zuvor – aus dem Grund der Umschuldungskredit. Selbst wenn der Zins nur minimal günstiger ist, kann das schon heißen, dass Sie letztlich eine schöne Summe Geld sparen.

Was ist der Darlehensgesamtbetrag

Kunden verpflichten sich normalerweise, an die Bank den Darlehensgesamtbetrag zurückzuzahlen. Darin sind alle Gebühren eingeschlossen, welche die Bank für das gewährte Darlehen in Rechnung stellt. Der Finanzdienstleister verlangt vom Kunden also nicht nur, dass er den aufgenommenen Kreditbetrag zurück bezahlt, sondern den Gesamtbetrag einschließlich aller Nebenkosten, und zwar innerhalb der Kreditlaufzeit. Zu den zusätzlichen Kosten, die noch zum reinen Kreditbetrag hinzukommen, gehören im Übrigen evtl. Bearbeitungsgebühren oder Provisionen sowie die insgesamt zu zahlenden Zinsen. Da in dem „Darlehensgesamtbetrag“ sämtliche aufkommenden Ausgaben und Gebühren mit einbezogen werden, ist dieser häufig deutlich höher als der Nominalbetrag des Darlehens.

Manche Banken verlangen zur Absicherung der Finanzierung den Abschluss einer so genannten Restschuldversicherung. Auch diese {Aufwendungen} zählen zum Darlehensgesamtbetrag.

Was ist der Kreditbetrag

Der Kreditbetrag ist der tatsächliche Betrag, den der Kreditnehmer ausgezahlt erhält, sofern er seinen Kreditantrag genehmigt bekommen hat. Die Summe der Auszahlung kann auch aus dem Grund unterschiedlich sein, weil der „Kreditbetrag“ in besonderen Fällen nicht als Gesamtbetrag in vollem Umfang ausbezahlt wird. Bei einem Kredit respektive bei einem „Schweizer Kredit“ gilt das im Übrigen im gleichen Sinne.

Wird ein {Darlehensantrag} für einen Kreditbetrag gestellt, ermittelt die Bank in jedem Fall entweder das vorhandene Gesamteinkommen des Kreditnehmers oder bei einem gewerblichen Kreditbetrag die aktuelle Ertragslage. Die tatsächliche Höhe vom Kreditbetrag ist dabei zweitrangig. Ob der Kreditbetrag nur 800,00 oder 300.000 EUR ausmacht – auf alle Fälle werden die monatlichen Einkünfte des Darlehensnehmers vom Geldinstitut überprüft.

In der Regel wird für den Kreditbetrag eine feste monatliche Rate zur Tilgung in einem festgelegten Zeitabschnitt vereinbart. Diese Kreditbedingungen befinden sich ohne Ausnahme im schriftlichen Kreditvertrag. Für den Kreditnehmer gibt es nichtsdestotrotz zumeist die Möglichkeit, bei einem entsprechenden Einkommen, mit Sondertilgungen den Kreditbetrag schneller zurückzahlen. Nicht immer sind solche Sondertilgungen auch unentgeltlich. Wen es genau interessiert, der braucht einfach nur im jeweiligen Kreditangebot nachzusehen. Der Kreditvertrag endet grundsätzlich automatisch, sobald die letzte Rate für den Kreditbetrag bezahlt worden ist. Die Aufnahme von einem frischen Kreditbetrag muss vom Kreditnehmer wiederum mit der Bank schriftlich festgelegt werden.

Was sind die Bonitätskriterien

Dass es auch ohne Prüfung der Bonität ein Darlehen gibt, ist ein verbreiteter Trugschluss. Die Bonitätseinstufung geschieht auf Grundlage des Ergebnisses der Bonitätsprüfung und definiert die Aufpreise auf den Kredit. Das Resultat ist vor allem von den „Bonitätskriterien“ abhängig. Ist die Bonität vorzüglich, so ist der Zins niedrig. Für den Fall, dass die Bonitätsprüfung ein gutes Ergebnis zeitigt, hat das folglich auf jeden Fall gewisse Vorteile. Jede Bank hat normalerweise ihre eigenen Bonitätskriterien, die zu anderen Kreditinstituten vollständig andersartig sein können. Im Anschluss sind diejenigen Bonitätskriterien aufgelistet, welche bei jeder Bank identisch sind und für jeden Antragsteller gleichermaßen gelten.

  • Wie ist die Höhe des gesamten Einkommens?
  • Wie ist das Arbeitsverhältnis?
  • Ist der Kreditnehmer Beamter, Vertragsbediensteter oder leitender Angestellter?
  • Wer ist der Arbeitgeber?
  • Wo befindet sich der Wohnsitz des Kreditnehmers?
  • Sind Einträge bei der Schufa beziehungsweise anderen Auskunfteien vorhanden?
  • Führt der Darlehensnehmer ein Haushaltsbuch mit einer Eingaben-Ausgabenaufstellung?
  • Ist Vermögen in Form von Grundstücken oder Immobilien vorhanden?
  • Wie ist der Familienstand?
  • Gibt es existierende Bürgschaften und Darlehen?

Das sind die Voraussetzungen für „Darlehen“

Sofern Sie bei einem Darlehensvermittler einen Kredit beantragen wollen, müssen dafür einige Kriterien erfüllt werden. Unter anderem:

  • Alter über 18 Jahre
  • deutscher Wohnsitz
  • Konto bei einem deutschen Geldinstitut
  • regelmäßiges Einkommen
  • hinreichende Bonität
  • bei zweckgebundenen Finanzierungen, Sicherheiten wie eine Immobilie oder ein Auto

Welches Darlehen kann man normalerweise trotz negativer Bonität erhalten? Speziell ist es der Privatkredit respektive kreditprivat, welchen verschiedene Kreditvermittler zusätzlich anbieten. Hier wird das Darlehen jedoch nicht über eine klassische Bank abgewickelt, sondern unter dem Begriff „Geld leihen ohne Schufa“ von einer oder mehreren Privatpersonen vergeben.

„Darlehen“ – wertvolle Tipps und Ratschläge

Beantragen Sie nie einen Kredit mit einem schlechten Schufa-Score beziehungsweise negativer Schufa, falls Sie nicht ganz sicher sind, ihn auch garantiert zurückzahlen zu können. In der Regel passiert es nicht unbegründet, dass der Darlehensantrag von der Bank zurückgewiesen wird.

Berücksichtigen Sie bitte folgendes: Die Kreditinstitute sind darauf angewiesen, dass möglichst viele der vergebenen Kredite vollständig mit Zinsen zurückbezahlt werden. Das erklärte Ziel der Geldinstitute besteht selbstverständlich darin, Kredite an verlässliche Kreditnehmer zu vergeben. Wenn nun ein Antrag trotzdem nicht angenommen wird, hat die Prüfung der Kreditwürdigkeit ergeben, dass das Zahlungsverhalten zuvor so ungenügend war, dass auch weiterhin nicht mit einer fristgerechten Rückzahlung zu rechnen ist. Ein anderer Grund für die Zurückweisung des Darlehensantrags ist auch vielfach, dass das zur Verfügung stehende Mindesteinkommen nicht zu niedrig ist, um den Kredit zurückzahlen zu können.

Stellen Sie also Ihre Einnahmen den monatlichen Aufwendungen so realistisch wie möglich gegenüber, bevor Sie einen „Kredit ohne Schufa“ oder eine andere Finanzierung beantragen. Dies ist ein probates Mittel, um bereits im Vorfeld abschätzen zu können, ob man den Kredit problemlos begleichen kann oder ob es irgendwann deswegen vielleicht Probleme gibt. Behalten Sie im Sinn, dass in finanzieller Hinsicht stets etwas Unvorhersehbares eintreten kann, was es für Sie zu einem Problem oder gar unmöglich macht, die Kreditsumme pünktlich zurück zu zahlen. Es wäre möglich, dass beispielsweise das Auto dringend in die Werkstatt muss, die die Tiefkühltruhe plötzlich kaputt geht oder überraschend eine hohe Nachzahlungsforderung vom Finanzamt ins Haus flattert.

Ihr persönlicher Kreditberater steht Ihnen gerne zu einem „Kredit mit Schufa-Eintrag“ mit Rat und Tat zur Seite. Dieser hilft Ihnen nicht allein, das passende Angebot zu finden, sondern bewertet gemeinsam mit Ihnen auch Ihren aktuellen finanziellen Status. Sie kommen auf diese Weise nicht in die Gefahr, in eine Schuldenfalle zu geraten, weil Sie über die Tücken, welche das „Kredit aufnehmen trotz Schufa“ mit sich bringen kann, bestens Bescheid wissen. Der Darlehensvermittler berät auch gerne zu dem Themenkreis „Umschuldung trotz Schufa“, wobei in einem einzigen Darlehen mehrere Kredite zusammengefasst werden.

Sofern Ihr Schufa-Score zu wünschen übrig lässt, wird die Bank einen „Kredit mit Schufa“ bzw. einen „Kredit mit Schufa-Eintrag“ unter Umständen abweisen. Rufen Sie auf alle Fälle einmal jährlich Ihren Schufa-Score ab. Das kostet nichts und Sie haben die Gewissheit, dass alles in Ordnung ist. Falls nicht, bitten Sie um die Entfernung unrichtiger oder veralteter Daten.

Kredit ohne Schufa: seriös bis unseriös

Im Grunde ist relativ einfach, zu einem Kredit ohne Schufa oder einem fairen Angebot zu kommen. Das sollten Sie bedenken:

  • Ein Darlehensvermittler, welcher eine Finanzierung ohne Schufa seriös vermittelt, macht niemals Versprechungen, die möglicherweise nicht eingehalten werden können
  • Seriöse Darlehensanbieter verlangen niemals einen Vorschuss
  • Ein Anbieter von einem Darlehen, welcher einen Kredit ohne Schufa seriös vermittelt, wird vom Kreditnehmer zu keiner Zeit eine Gebühr für die Beratung verlangen, die unabhängig von einer erfolgreichen Vermittlung gezahlt werden soll
  • „Seriöse Kredite ohne Schufa“ beinhalten keine Risiko-Zuschläge zufolge eines größeren Ausfallrisikos
  • Es werden keine Extrazahlungen für eine besonders rasche Bearbeitung gefordert
  • Wenn zusätzliche Produkte, wie z. B. Bausparverträge oder Versicherungen, auffällig offensiv offeriert werden, sollten Sie stutzig werden

Die Schufa – man muss vor ihr keine Angst haben

Es ist wirklich so, dass kein nachvollziehbarer Grund besteht, sich vor der Schufa zu fürchten. Nichtsdestotrotz gibt es verschiedene Vorurteile, die sich hartnäckig halten. {Was oftmals geglaubt wird}: Für ihre unzureichende Bonität ist vor allem die Auskunftei verantwortlich. Das ist so nicht richtig, weil die „Schufa“, unabhängig von der Bonität, zu jedem Verbraucher Einträge speichert, und nicht lediglich von Kreditnehmern. Es gibt streng genommen keinen „Kredit trotz Schufa“ oder einen „Kredit trotz Schufa-Eintrag“. Das einzige Darlehen was man bekommt, ist ein „Kredit trotz schlechter Bonität“. Denn unabhängig von der Kreditwürdigkeit, hat bei der Schufa jeder Verbraucher einen Eintrag.

Eine weitere verkehrte Ansicht: Angeblich ist die Auskunftei allein darauf erpicht, ungünstige Einträge zu speichern. Diese Ansicht ist natürlich gleichfalls völlig aus der Luft gegriffen. An und für sich sind die Schufa-Einträge sämtlicher Personen, von denen Daten hinterlegt sind, zu etwa 90 Prozent vorteilhaft.

Es gibt unter den Menschen noch ein drittes Klischee: Die Schufa hat einen direkten Einfluss darauf, inwieweit ein vorhandener Wert negativ oder positiv ist. Das kann man gleichermaßen in die Gerüchteküche verbannen, denn von der Auskunftei wird lediglich ein einziger Score-Wert erstellt, der sich aus positiven und negativen Merkmalen zusammensetzt. Dieser Wert ist entweder niedrig oder hoch – {auf keinen Fall jedoch negativ}. Was den eigenen Score-Wert bei der Schufa anbelangt, wird dieser von zahlreichen Faktoren beeinflusst Beispielsweise wenn jemand im Besitz vieler Kreditkarten ist oder mehrere Mobilfunkverträge abgeschlossen hat. So kann es durchaus sein, dass man einen relativ niedrigen Wert hat, obgleich man seine Kredite immer rechtzeitig getilgt hat.

Das ist im Übrigen einer der Hauptgründe, weswegen es fälschlich „Kredit trotz negativer Schufa“ heißt. Richtig ist die Bezeichnung „Kredit mit schlechter Schufa“ oder „Kredit trotz schlechter Schufa“. Überraschend ist besonders: Beim „Kredit ohne Schufa“ sind die Aussagen mehrerer Wirtschaftsauskunfteien und Kreditbanken, dass eine große Anzahl Verbraucher ihre Kreditwürdigkeit als äußerst ungünstig beurteilten. Im Zweifelsfall lohnt es sich folglich, vor Antragstellung eines solchen Darlehens, seinen Score zu prüfen. Sie können das einmal im Jahr tun, ohne hierfür etwas bezahlen zu müssen.

„Darlehen“ – haben Sie dabei Schwierigkeiten?

Sprechen Sie mit einem der Kreditberater, wenn Sie nach „Darlehen“ recherchieren und in dem Zusammenhang Schwierigkeiten haben. Diese Profis für das Finanzwesen waren oft lange Zeit im Bankgeschäft tätig und werden in regelmäßigen Abständen geschult. Die Kreditberater sind logischerweise über die wechselnden Situationen auf dem Finanzmarkt immer gut informiert und können Sie darum bei Ihrer Suche nach einer passenden Finanzierung optimal unterstützen. Selbst wenn Sie speziell nach einem „Kredit trotz Schufa-Einträgen“ suchen, können Sie mit deren Hilfe rechnen.

Fazit zum „Darlehen“:

Ob Minikredit, Ratenkredit oder Sofortkredit – ein gewisses Mindesteinkommen wird bei jedem Kredit mit schlechter Bonität oder trotz Schufa vorausgesetzt.

Dass ab und zu ein finanzieller Engpass eintritt, hat jeder gewiss schon erlebt. Der Freundeskreis oder die Verwandtschaft hilft in so einem Fall in der Regel gerne aus. Nicht immer ist es jedoch möglich, um eine finanzielle Hilfe bei Verwandten oder Freunden anzufragen. Und ein normales Geldinstitut würde jeden Kreditantrag wegen eines Schufa-Eintrags oder mangelhafter Bonität sofort ablehnen. Damit sind allerdings noch lange nicht alle Möglichkeiten ausgeschöpft. Es gibt zahlreiche Optionen, mit denen jemand auch ein Darlehen mit miserabler Bonität und ohne eine Schufa-Auskunft erhalten kann.

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